« Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui les comprend les gagne ; celui qui ne les comprend pas les paie. » — souvent attribué à Albert Einstein.
Intérêts simples vs composés
Avec les intérêts simples, seul votre capital initial produit des intérêts. Avec les intérêts composés, les intérêts eux-mêmes génèrent des intérêts. C'est l'effet « boule de neige ».
| Année | Intérêts simples (5%) | Intérêts composés (5%) | Différence |
|---|---|---|---|
| 1 an | 10 500 € | 10 500 € | 0 € |
| 5 ans | 12 500 € | 12 763 € | +263 € |
| 10 ans | 15 000 € | 16 289 € | +1 289 € |
| 20 ans | 20 000 € | 26 533 € | +6 533 € |
| 30 ans | 25 000 € | 43 219 € | +18 219 € |
Base : 10 000 € investis, 5% par an, sans versement additionnel.
La formule magique
Capital final = C × (1 + r)n
La règle des 72
Un raccourci mental puissant : divisez 72 par votre taux de rendement pour savoir en combien d'années votre capital double.
- À 4% → 72/4 = 18 ans pour doubler
- À 7% → 72/7 ≈ 10 ans pour doubler
- À 10% → 72/10 = 7,2 ans pour doubler
L'importance de commencer tôt
Le facteur le plus puissant n'est pas le montant investi, mais le temps.
Exemple : 200 €/mois à 7%/an
Commence à 25 ans
528 000 €
à 65 ans (40 ans)
Commence à 35 ans
243 000 €
à 65 ans (30 ans)
10 ans de retard = 285 000 € de moins !
Où profiter des intérêts composés ?
- Livret A / LDDS — Sécurisé mais rendement limité (1,7 % depuis le 1er août 2026)
- Assurance-vie (fonds euros) — Capital garanti, ~2-3%/an
- PEA / ETF — Rendement historique ~7-8%/an sur le long terme (un PEA s'ouvre en quelques minutes chez BoursoBank ou Fortuneo)
- Immobilier locatif — Effet de levier + valorisation
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Sources et références
- • Taux du Livret A — Banque de France
- • PEA et fiscalité — Service-Public.fr
- • Rendements historiques des marchés — AMF (Autorité des Marchés Financiers)